Bei Brand, Einbruch oder Sturm denken die meisten Unternehmer in erster Linie an den daraus entstehenden Sachschaden am Geschäftsgebäude oder an Maschinen, Einrichtung, Waren und Vorräten.
Allerdings drohen auch hohe Ertragsausfälle, bis der alte Zustand wiederhergestellt ist. Denn die laufenden Kosten zum Beispiel für Löhne und Gehälter, Kredite und Pacht, fallen auch in dieser Zeit an. Das kann eine finanzielle Schieflage des Unternehmens zur Folge haben.
Absicherung von Sachschäden und Ertragsausfall
Die Inhalts- oder Geschäftsversicherung ist den meisten Firmeninhabern bekannt. Sie springt, ähnlich der privaten Hausratversicherung, für einen entstandenen Sachschaden in einem Betrieb durch Brand, Einbruchdiebstahl/Raub, Leitungswasser, Sturm und Hagel ein. Weniger geläufig ist vielen die Betriebsunterbrechungs- oder auch Ertragsausfall-Versicherung. Diese deckt einen aus dem Sachschaden entstandenen Ertragsausfall ab.
Sie ersetzt bis zu einem bestimmten Zeitraum die fortlaufenden Betriebskosten, aber auch den entgangenen Gewinn, bis das Unternehmen wieder planmäßig arbeiten kann. Zusätzlich können Kosten zur Schadenminderung versichert werden, beispielsweise für eine provisorische Reparatur, für die Anmietung von Ersatzmaschinen oder für eine notwendige vorübergehende Auslagerung der Produktion.
Bedarfsgerechter Schutz
Eine Betriebsunterbrechungs- oder Ertragsausfall-Versicherung gibt es als separaten Vertrag oder auch als Kombiprodukt in Verbindung mit einer Inhalts- oder Geschäftsversicherung. Bei der kombinierten Form, der sogenannten Klein-Betriebsunterbrechungs-Versicherung (Klein-BU), ist die Versicherungssumme für den Ersatz des Sachschadens genauso hoch wie für die Abdeckung des Ertragsausfalls.
Ist die mögliche Schadenhöhe durch einen Ertragsausfall jedoch höher, empfiehlt sich eine eigenständige Betriebsunterbrechungs-Versicherung. Hier wird die frei zu vereinbarende Versicherungssumme entsprechend dem tatsächlichen Bedarf des Unternehmens ermittelt. Die Versicherungssumme und der Versicherungsumfang können zudem je nach versichertem Risiko, also beispielsweise für Brand, Sturm, Leitungswasser und/oder Sturm, bedarfsgerecht vereinbart werden
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