(verpd) Wer mit seinem Vermögen und monatlichen Einkommen über einen längeren Zeitraum trotz Reduzierung des Lebensstandards seine Lebenshaltungskosten und finanziellen Verpflichtungen nicht begleichen kann, der gilt als überschuldet. Es gibt jedoch Möglichkeiten, wie man in guten Zeiten dafür vorsorgen kann, damit die Finanzen in Krisensituationen nicht außer Kontrolle geraten.
Nach dem Schuldneratlas der Wirtschaftsauskunftei Creditreform waren letztes Jahr rund 10,06 Prozent aller Erwachsenen, das sind 6,85 Millionen Bürger, überschuldet, das heißt, deren Gesamtausgaben sind auf längere Sicht höher als ihre Einnahmen und ihr Vermögen. 2015 waren es noch 9,92 Prozent beziehungsweise über 130.000 Fälle weniger.
Rund 617.000 Betroffene suchten 2016 Hilfe bei einer der rund 1.400 Schuldnerberatungs-Stellen in Deutschland, wie die Statistik zur Überschuldung privater Personen des Statistischen Bundesamtes (Destatis) zeigt. Die Angaben der Personen, die zur Ursache ihrer Zahlungsschwierigkeiten Auskunft gaben, belegen, dass häufig ganz konkrete Ereignisse zu langfristigen Zahlungsschwierigkeiten führen.
Die Hauptgründe für eine Überschuldung
Jeder fünfte Betroffene (21 Prozent) kam wegen des Verlustes des Arbeitsplatzes in finanzielle Schwierigkeiten. Bei 15 Prozent waren eine Erkrankung oder ein Unfall und bei 13 Prozent der Tod des Ehepartners oder eine Trennung beziehungsweise eine Scheidung die Ursache.
Weitere Hauptgründe waren eine unwirtschaftliche Haushaltsführung (elf Prozent), eine gescheiterte Selbstständigkeit (acht Prozent) oder auch ein längerfristiges Niedrigeinkommen (sechs Prozent).
Vorsicht ist besser als Nachsicht
Um finanziellen Schwierigkeiten vorzubeugen, ist es sinnvoll, die größten Risiken, die zu Zahlungsschwierigkeiten führen können, bereits im Voraus abzusichern. Dabei gilt, je früher desto besser, denn zum einen sind gewisse Absicherungen in jungen Jahren um einiges günstiger, zum anderen weiß man nie, wann eine solche Situation eintrifft.
Das Risiko einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit ist beispielsweise oftmals zu wenig oder gar nicht durch die gesetzliche Sozialversicherung abgedeckt. Um im Fall des Falles nicht auch noch finanziell unter Druck zu geraten, ist es sinnvoll, sich frühzeitig mit einer privaten Erwerbs- oder auch Berufsunfähigkeits-Versicherung abzusichern.
Absicherung der Angehörigen
Damit auch nach dem Tod des (Ehe-)Partners die Hinterbliebenen wie Partner und/oder Kinder finanziell abgesichert sind, empfiehlt sich eine Risiko- oder auch Kapitallebens-Versicherung. Sie zahlt an die Hinterbliebenen beziehungsweise an die im Vertrag festgelegte Person im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme. Neben dem Todesfallschutz bietet eine Kapitallebens-Versicherung auch noch die Möglichkeit, sich ein Finanzpolster zuzulegen.
Eine gegenseitige Absicherung für Paare, aber auch Geschäftspartner wie zwei Inhaber einer Firma bietet eine Risikolebens-Versicherung auf Gegenseitigkeit. Bei einer solchen Police werden beide Partner als versicherte Person eingetragen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die vereinbarte Leistung und kann dieses Geld für den Lebensunterhalt oder beispielsweise bei Firmenpartnern auch für die Auszahlung von Angehörigen verwenden.
Finanzieller Schutz für das gekaufte oder gebaute Haus
Wer einen größeren Kredit aufnimmt, zum Beispiel für eine Baufinanzierung, sollte darauf achten, dass die Finanzierung auch für den Fall einer Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit, einer Arbeitslosigkeit oder im Todesfall abgesichert ist. Möglich ist dies mithilfe einer sogenannten Restschuld- oder Restkreditversicherung. Je nach Vertragsvereinbarung übernimmt eine solche Police bei Tod, Krankheit, Arbeitsunfähigkeit und/oder Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers die ausstehende Restschuld und/oder zahlt vorübergehend die anfallenden Kreditraten weiter.
Es gibt aber auch noch diverse andere Möglichkeiten, teils sogar mit staatlicher Unterstützung, Geld für unvorhergesehene Ereignisse, für bestimmte Ziele oder auch für das Alter anzusparen. Ein Beratungsgespräch mit einem Versicherungsfachmann hilft bei der Suche nach der individuell passenden Vorsorgelösung.
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